Berufsunfähigkeitsversicherung – ein Muss?
Oft wird der Gedanke verdrängt, dass durch einen Unfall oder durch Krankheit der Beruf nicht mehr weiter ausgeführt werden kann. Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein der wichtigsten Absicherungen im Leben. Die private Vorsorge ist gerade für Menschen sinnvoll, die finanziell auf der eigenen Arbeitskraft angewiesen sind. Für Alleinverdiener, die Ihre Familie versorgen müssen, kann eine Berufsunfähigkeit in großer finanzieller Not führen. Besonders wichtig ist eine Absicherung für Personen, die nach dem 1. Januar 1961 geboren wurden, denn sie haben kein Anspruch auf eine gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente. Seit dem 01.01. 2001 wird nur noch eine Erwerbsminderungsrente vom Staat gezahlt.
Wer noch jung ist hat gute Möglichkeiten, den passenden Schutz zu finden. Mit zunehmendem Alter wird es schon schwieriger, denn die Beiträge sind bedeutend höher. Eine immer wieder kehrende Frage ist, wann leistet die Versicherung die monatliche Rente? Wenn eine Berufsunfähigkeit mindestens 6 Monate andauert und der Betroffen außerstande ist, seine Tätigkeit auszuüben. Ein ärztlicher Nachweis ist erforderlich. Meist leistet die Versicherungsgesellschaft ab 50%iger Berufsunfähigkeit. Doch auch Teilzahlungen bieten manche Verträge ab 25% oder 33,3%. Für die Dauer der vereinbarten Leistungen spielen verschiedene gesundheitliche Faktoren eine Rolle.
Allgemein gilt es, dass die Zahlungen geleistet werden bis die Berufsunfähigkeit beendet ist. Das heißt: bis der Kranke die Tätigkeit wieder aufnehmen kann einen anderen Beruf ausüben kann solange wie der Vertrag vorsieht Darauf zu achten ist, den passenden Versicherungsschutz unter den vielen Angeboten zu finden. Enorme Preisunterschiede sind durchaus möglich. Die Versicherungsgesellschaften teilen die Berufsunfähigkeitsversicherung in Risikogruppen auf. Je nach Tätigkeit kann der Beitrag höher ausfallen.
Eine immer wieder gerne angepriesene Form ist die Kombination aus Berufsunfähigkeits-und Risikolebensversicherung. Der Beitrag ist natürlich höher und sie ist nur sinnvoll wenn der Versicherte Angehörige versorgen muss.
Wurde das richtige Angebot gefunden, ist bei Vertragsabschluss wichtig, ehrliche Angaben über Erkrankungen zu beantworten. Denn sind die Angaben unrichtig, können sie zum Verlust des Versicherungsschutzes führen. Ebenso sollte das Kleingedruckte im Vertrag geprüft werden, denn Stolperfallen erschweren im Ernstfall die Leistungen.
Vorteile der BU
- finanzieller Schutz bei Berufsunfähigkeit
- volle Leistungen ab 50% Berufsunfähigkeit
- monatliche garantierte Rente
- je nach Vertrag kein Verweis auf einen Ersatzberuf
- Anpassung der Beiträge nach aktueller Wirtschaftslage
Nachteile der BU
- Karenzzeit mitunter bis zu 60 Monaten
- Erneute ärztliche Untersuchung während der Freistellung der Beiträge
- Oft nur gezahlte Leistungen bis zum 55. Lebensjahr
Eine Anpassung des Versicherungsschutzes ist sinnvoll, denn die stetig steigenden Lebensunterhaltungskosten sind nicht zu unterschätzen. Trotz einiger Nachteile ist die Berufsunfähigkeitsrente eine wichtige Absicherung für den Verlust der Arbeitsfähigkeit. Solange noch keine Vorerkrankungen gibt es keine Probleme bei Vertragsabschluss. Erkrankungen können den Versicherungsabschluss erschweren.